O zakupie obowiązkowego OC nikogo nie trzeba przekonywać. Musi to zrobić każdy właściciel samochodu. Wybór też nie powinien być problematyczny, gdyż zazwyczaj kierowcy poszukują najtańszej oferty. Problematycznym może okazać się zakup ubezpieczenia dodatkowego AC.
Dobrowolne ubezpieczenie AC chroni na wypadek szkody powstałej w wyniku kolizji lub wypadku drogowego, uszkodzenia auta przez osoby trzecie lub nieprzewidziane warunki atmosferyczne, kradzieży pojazdu oraz jego pożaru lub wybuchu. Sprawdziliśmy na co należy zwrócić uwagę przy zakupie dodatkowego autocasco.
Czym jest ubezpieczenie AC?
Autocasco, w skrócie zwane też AC jest dodatkowym dobrowolnym ubezpieczeniem komunikacyjnym – często sprzedawanym w pakiecie z OC. Autocasco chroni właściciela samochodu przed stratami finansowymi związanymi z uszkodzeniem pojazdu oraz jego podstawowego wyposażenia w związku z uczestnictwem w wypadkach, kolizjach, czy też innego rodzaju zdarzeniach drogowych.
W części ofert ubezpieczycieli można wykupić dodatkowe ubezpieczenie, które obejmie ochroną ubezpieczeniową dodatkowe wyposażenie samochodu – ta opcja polecana jest dla właścicieli aut, którzy zainwestowali w rozbudowane wyposażenie pojazdu, np. nagłośnie. Jeśli samochód zostanie uszkodzony z winy właściciela pojazdu, wówczas odszkodowanie z polisy pozwoli dokonać jego naprawy, wraz z wyposażeniem podstawowym, czy w razie wykupu dodatkowej opcji również wyposażeniem dodatkowym.
Obok ochrony związanej z częściowym uszkodzeniem auta w zawiązku z kolizjami na drodze, autocasco chroni również przed całkowitą utratą wartości samochodu tzw. szkoda całkowitą (zazwyczaj jest to 70 % wartości pojazdu) powstałą w związku z kradzieżą, poważnym wypadkiem, czy działaniem sił natury (zalanie, piorun).
Co obejmuje autocasco?
Zakres ubezpieczenia autocasco może być różny w zależności od wariantu (mini i całościowe), ceny, a także konkretnej oferty danego towarzystwa ubezpieczeniowego. W odróżnieniu do kupna OC, w przypadku AC warto nie kierować się wyłącznie najtańszą ofertą, a sprawdzić zakres ubezpieczenia i dobrać takie, by optymalnie pasowało do naszych potrzeb i zwyczajów podróżniczych.
Zasadniczo autocasco powinno chronić ubezpieczonego od kradzieży samochodu, aktów wandalizmu, czy działania siły natury. Posiadanie autocasco pozwoli naprawić z pieniędzy wypłaconych z ubezpieczenia szkody całkowite lub częściowe powstałe z wyżej wymienionych zdarzeń, a także w razie kolizji i wypadków powstałych z winy właściciela samochodu.
Decydując się na wybór konkretniej oferty AC sprawdźmy najpierw zakres ochrony oraz porównajmy kilka ofert. Autocasco, w zależności od konkretnej oferty może różnić się kilkoma czynnikami, najczęściej są to:
- suma ubezpieczenia – określa ona górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela przy wypłacie odszkodowania. Im wyższa wysokość sumy ubezpieczenia, tym lepiej. Ważna jest również kwestia stałości sumy ubezpieczenia – czyli gwarancja, iż nie zmienia się ona w czasie ochrony ubezpieczeniowej – wariant szczególnie polecany dla samochodów kupionych prosto z salonu. Jeśli w zapisach autocasco widnieje, iż suma ubezpieczenia ma charakter odnawialny oznacza to, iż każde wypłacone odszkodowanie nie obniża sumy ubezpieczeniowej, a tym samym nie wpływa na wysokość wypłaconych odszkodowań w przyszłości.
- Naprawa samochodu – oznacza sposób dokonania naprawy samochodu w wyniku powstania szkody częściowej. Dla samochodów nowych zalecane jest tzw. ASO – czyli naprawa w autoryzowanych serwisach dealera z użyciem nowych i oryginalnych części. Dla samochodów starszych można wybrać opcję naprawy warsztatowej (bezgotówkowej – towarzystwo wypłaca odszkodowanie w serwisie i pokrywa wszystkie szkody), lub kosztorysową bez uwzględnienia amortyzacji.
- Użycie części do naprawy – w zależności od wieku, przebiegu i marki samochodu, warto wybrać części oryginalne do naprawy szkody częściowej samochodu.
- Udział własny – innymi słowy określa on kwotowo lub procentowo udział właściciela samochodu w kosztach naprawy szkody. Im udział jest wyższy, tym więcej posiadacz auta zapłaci z własnej kieszeni przy naprawie.
- Amortyzacja części – wpływa ona na wysokość wypłaconego odszkodowania. Gdy nie mamy jej wykupionej, przy naprawie szkody amortyzacja będzie odliczona od części zamiennych użytych do naprawy.
Powyższe czynniki różnicują oferty autocasco na rynku, można je dowolnie dobierać oraz ustalać, tak by wykupić ubezpieczenie AC dopasowane do potrzeb właściciela samochodu oraz jego możliwości finansowych.
Autocasco tylko od kradzieży – czy to możliwe?
Rosnąca konkurencja na rynku ubezpieczeń komunikacyjnych niejako wymusiła na ubezpieczycielach walkę o klienta. Dostosowują oni oferty autocasco do szczególnych wymagań swoich klientów. Nie dziwi zatem fakt, iż można wykupić autocasco, które chroniłoby od kradzieży samochodu oraz innych zdarzeń losowych, których skutkiem jest utrata całkowita pojazdu (szkoda całkowita).
Natomiast oferta ubezpieczenia od kradzieży to okrojone autocasco – zwane AC mini. Nie jest zbyt drogie w pakietach sprzedawanych z OC ,a dla popularnych marek wśród złodziei pozwala się zabezpieczyć finansowo przed kradzieżą.
Uwaga! Nazewnictwo AC mini w ofercie może być nieco mylące, zanim zdecydujesz się na jego wykup sprawdź dokładnie zakres ochrony. Często towarzystwa mogą poszerzać ofertę autocasco mini również o szkody częściowe.
Ile kosztuje autocasco?
Na koszt zakupu autocasco ma wpływ wiele czynników. Obok przedmiotu ubezpieczenia, czyli marki i modelu samochodu, wieku auta i przebiegu oraz pojemności silnika, znaczenie ma profil kierowcy, czyli wiek i doświadczenie za kierownicą, miejsce zamieszkania oraz sam zakres ubezpieczenia AC.
Przykładowo właściciel Opla Astry z 2010 r. z silnikiem 1,6 za najtańszy pakiet OC i AC musiałby zapłacić 882 zł. Przy założeniu, ze właściciel auta posiada wszystkie zniżki oraz nigdy nie był sprawcą wypadku czy kolizji. Za pakiet z AC mini najtaniej zapłaciłby 650 zł. Droższą ofertę za porównywalny pakiet OC i pełne AC nasz bohater musiałby zapłacić 1600 zł w innym towarzystwie.
Jedyna różnica w zakresie AC w poszczególnych towarzystwach wynikła jedynie z uwzględnienia naprawy kosztorysowej w tańszej wersji. Co warte podkreślenia – najdrożej za pakiet OC i AC ubezpieczony mógłby zapłacić aż 2400 zł, z tym ze oferta zawierała jeden z szerszych zakresów ubezpieczenia autocasco. Jeśli szukasz taniego pakietu OC i AC sprawdź koniecznie: https://kalkulator-oc-ac.auto.pl/ubezpieczenie-samochodu/ubezpieczenie-ac-jak-wybrac-odpowiednie-autocasco/ i wykonaj własną kalkulację ceny.
Odszkodowanie z AC – jak uzyskać?
Gdy przytrafi się nam szkoda, niezwłocznie powinniśmy poinformować towarzystwo o jej wystąpieniu. Ważne! Odszkodowanie na naprawę szkody uzyskamy wyłącznie, gdy zdarzenie było objęte ubezpieczeniem. Często kierowcy wykupując AC nie czytają Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) i potem przeżywają rozczarowanie, gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania. Warto jest poświecić klika minut i mieć świadomość, od czego jesteśmy ubezpieczeni w ramach AC.
Warto wiedzieć! Z posiadanego AC możesz skorzystać, gdy zostałeś poszkodowany w wypadku lub kolizji, a towarzystwo sprawcy zwleka z wypłatą odszkodowania. Ustawowo ubezpieczyciel ma 30 dni na wypłatę odkodowania, jeśli jednak z jakiś przyczyn nie wywiązuje się z obowiązku, a zależy Ci na szybkiej naprawie samochodu, możesz zgłosić sprawę do swojego towarzystwa i odzyskać pieniądze z AC.
Jak wybrać Autocasco za granicę?
Jeśli uszkodzimy samochód za granicą, zazwyczaj możemy dokonać szybkiej naprawy auta, czyli wymiany podstawowych elementów, które pozwolą dalej bezpiecznie podróżować samochodem, a prosta likwidacja szkody nastąpi już na terenie kraju. Wartość kwotowa takich napraw określona jest zwykle do wysokości 1000 euro.
Bardzo ważne! Nie wszystkie towarzystwa mają w swojej ofercie podstawowego AC ochronę poza granicami kraju. Cześć ubezpieczycieli wymaga dodatkowej opłaty za włączenie tej opcji do ubezpieczenia. Za dodatkową opłatą będziemy wówczas chronieni w większości krajów europejskich poza: Albanią, Białorusią, Mołdawią, Rosją, czy Ukrainą. Zanim wyruszysz w podróż poza granice kraju sprawdź w OWU, czy posiadasz ważne autocasco i w jakich krajach jesteś chroniony.
Podstawowe wyłączenia w Autocasco
Jak każde ubezpieczenie, tak i autocasco posiada cały katalog wyłączeń – czyli zdarzeń, w których odkodowanie nie zostanie wypłacone z AC. Każde towarzystwo będzie stosować inne wykluczenia, które zawarte będą w OWU, są jednak pewne powtarzalne sytuacje, czyli:
- samochód był prowadzony przez osobę bez odpowiednich uprawnień,
- samochód był prowadzony przez osobę pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
- samochód został skradziony wskutek rażącego niedbalstwa, np. gdy zostawiliśmy kluczyki w środku, a auto nie było zamknięte,
- samochód nie posiadała ważnych badań technicznych.
Ważne! Ubezpieczenie AC zawierane jest standardowo na okres 12 miesięcy i w odróżnieniu od OC nie przedłuża się automatycznie na kolejny okres. AC może być zawierane również na okres krótszy niż rok. Jeśli kupiłeś używany samochód, a jego OC przeszło na Ciebie jako nowego właściciela – przeczytaj czym jest rekalkulacja składki OC: https://kalkulator-oc-ac.auto.pl/czym-jest-i-jak-dziala-rekalkulacja-skladki-oc/.