Różne formy kredytowania płatności towarzyszą nam praktycznie na każdym kroku. Bankowa oferta jest przy tym całkiem rozbudowana, przez co nie zawsze wiemy, która opcja okaże się korzystniejsza. Dotyczy to zwłaszcza kredytów gotówkowych oraz kart kredytowych. Warto dowiedzieć się więcej na ich temat.
Dzięki produktom kredytowym realizacja marzeń czy dokonanie większych inwestycji wcale nie musi wiązać się z powstaniem deficytu w domowym budżecie czy koniecznością długotrwałego zaciskania pasa. Liczba opcji, z których możemy skorzystać, jest przy tym całkiem spora. Według przygotowanego przez BIK raportu Kredyt Trendy za 2019 rok kredyty gotówkowe i ratalne spłaca na naszym rynku 8.198 milionów osób, 5.151 miliona posiada natomiast w portfelach karty kredytowe, a liczba ta tylko w ciągu jednego roku wzrosła o 144 tys. Nic w tym dziwnego: obie opcje są bardzo wygodne i dopasowane zarówno do potrzeb, jak i możliwości finansowych konsumentów, przez co cieszą się niesłabnącą popularnością. Aby sprawdziły się w codziennym życiu, należy jednak umiejętnie z nich korzystać i wybierać najlepsze propozycje. W dzisiejszych czasach nie jest to trudne, a fachową wiedzę można zdobyć bez wychodzenia z domu.
Kredyt gotówkowy: poszukiwania najlepszego produktu
Rynek kredytów gotówkowych jest bardzo rozbudowany: niemal każda instytucja proponuje swoim klientom przynajmniej kilka produktów pozwalających na uzyskanie środków na dowolny cel. Te różnią się pod wieloma aspektami: inaczej prezentuje się zarówno maksymalna kwota, jak i wymogi formalne czy parametry spłaty. W każdym przypadku z punktu widzenia klienta liczą się natomiast jak największe oszczędności. W znalezieniu najkorzystniejszej oferty pomocny okaże się ranking kredytów gotówkowych, taki jak https://www.bankier.pl/smart/kredyty-gotowkowe. Aby odnaleźć najtańszy produkt, wystarczy wprowadzić interesującą nas kwotę oraz ustalić warunki spłaty. Podczas porównywania wato natomiast zwrócić uwagę na kilka czynników, które mają największy wpływ na koszty, z jakimi będzie związana pożyczka.
Przede wszystkim RRSO
Chociaż zwykle klientów interesuje wysokość oprocentowania, w rzeczywistości nie odzwierciedla ono wszystkich kosztów, z jakimi musi liczyć się kredytobiorca. Ich poznanie będzie możliwe dzięki wskaźnikowi RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Ta pozwala w niezwykle prosty sposób poznać realne koszty ponoszone w skali roku. Co ważne: od 22 października 2017 roku zgodnie z nowelizacją Ustawy o kredycie konsumenckim instytucje są zobowiązane do informowania klientów o jego wysokości, wobec czego porównanie różnych produktów staje się jeszcze łatwiejsze, nawet na podstawie prezentowanych materiałów promocyjnych i reklamowych.
Kredyt gotówkowy: na jakie wydatki?
Dużą zaletą kredytów gotówkowych jest możliwość realizacji bardzo zróżnicowanych potrzeb i pokrycia wielu – zarówno mniejszych jak i większych – wydatków. Okażą się więc znakomitym wsparciem m.in. w przypadku:
- Doraźnego pozyskania gotówki: wielu kredytobiorców wykorzystuje kredyt gotówkowy jako szybkie źródło niezbędnej gotówki w kryzysowym momencie. W takim scenariuszu zwykle poszukujemy mniejszych kwot i krótszych okresów spłaty.
- Kupna samochodu: chociaż na rynku dostępnych jest wiele propozycji kredytów celowych na zakup pojazdu, czyli kredytów samochodowych, jednocześnie nie zawsze będzie to najlepsza opcja. Te wprawdzie wiążą się z niższym oprocentowaniem, jednocześnie jednak wprowadzają dodatkowe zabezpieczenie (np. przewłaszczenie na zabezpieczenie), widniejące zazwyczaj w dowodzie rejestracyjnym auta. Poza tym banki wymagają również m.in. wykupienia polisy Autocasco i sporządzenia cesji na ich rzecz oraz korzystania ze ściśle określonych serwisów i procedur. Niemożliwy stanie się również zakup znacznej części aut używanych. W przypadku kredytu gotówkowego wygląda to zdecydowanie inaczej: obowiązuje tu pełna dowolność, a bank nie będzie miał żadnego wpływu ani na wybór konkretnego modelu, ani na sposób, w jaki będziemy z niego korzystać.
- Remont mieszkania: często posiłkujemy się kredytem gotówkowym w przypadku remontu lub modernizacji mieszkania. Duża elastyczność sprawia, że to dobre źródło kapitału zarówno na większe, jak i mniejsze zmiany. Jednocześnie także trudno znaleźć alternatywę w tym zakresie: kupując nową nieruchomość w ramy kredytu hipotecznego będziemy w stanie wpisać zaledwie część prac, w przypadku starszego mieszkania w ogóle nie będziemy dysponowali taką możliwością.
Karta kredytowa: stały dostęp do środków
Popularne karty kredytowe działają na innej zasadzie: w przeciwieństwie do jednorazowego kredytu gotówkowego oferują stały dostęp do środków w określonej wysokości. Ta – podobnie jak w przypadku każdego innego produktu kredytowego – zależy natomiast od zdolności kredytowej konkretnego konsumenta. Olbrzymią zaletą kart jest natomiast możliwość korzystania z użyczanych przez instytucję funduszy absolutnie bezpłatnie: stanie się tak, jeżeli będziemy spłacać zadłużenie w całości w okresie bezodsetkowym, nazywanym również mianem grace period. W przeciwnym przypadku niespłacony kapitał zamieni się natomiast w stosunkowo wysoko oprocentowaną pożyczkę, którą będziemy mogli spłacać w dłuższym ujęciu czasowym.
Jak spłacać kartę kredytową?
Posiadacze kart kredytowych nie zawsze muszą spłacić zadłużenie w całości. Muszą jednak to zrobić, jeżeli nie chcą ponieść większych kosztów. W tym celu należy spłacić całe zadłużenie karty w okresie bezodsetkowym – ten składa się natomiast z wynoszącego miesiąc okresu rozliczeniowego, kiedy to korzystamy z udostępnionych środków, oraz okresu spłaty, który – w zależności od polityki konkretnej instytucji – trwa od 21 do 29 dni. Łącznie grace period trwa więc 51-59 dni. Dużo zależy przy tym, w którym dniu cyklu rozliczeniowego dokonamy transakcji: jeżeli zrobimy to pierwszego dnia, na spłatę zadłużenia bez dodatkowych kosztów będziemy mieć niemal dwa miesiące, minimalnie będą to natomiast 3 tygodnie.
Nie zawsze trzeba jednak spłacać całość pożyczonej gotówki. Bank ustala również kwotę minimalną (najczęściej to ok. 5% wysokości zadłużenia). Po jej uregulowaniu pozostała część ulegnie skredytowaniu, a my dalej będziemy mogli cieszyć się dostępem do środków. Nie będzie to już jednak tak korzystne: zwykle wartości oscylują w granicach maksymalnych dopuszczalnych przez prawo odsetek.
Kiedy warto wybrać kartę kredytową?
Karta kredytowa może być dobrą alternatywą dla kredytu gotówkowego zwłaszcza w sytuacjach, w których potrzebujemy stałego dostępu do dodatkowych środków, ale nasze potrzeby nie są bardzo wygórowane. Rynek kart jest przy tym zdecydowanie mniej zróżnicowany i realizacja większych potrzeb finansowych może nie być zwyczajnie możliwa. Stosunkowo krótki okres spłaty zadłużenia dla niektórych będzie zaletą, dla innych natomiast sporą wadą: siłą rzeczy, aby nie wydawać znacznie większych środków z powodu wysokiego oprocentowania, trzeba dysponować środkami odpowiadającymi wysokości zadłużenia. W przeciwnym razie pożyczka może być natomiast całkiem kosztowna, wobec czego lepszą alternatywą okaże się kredyt gotówkowy. Z drugiej strony – oba produkty mogą się wzajemnie uzupełniać – wiele osób wykorzystuje kartę kredytową jako narzędzie pozwalające na realizowanie codziennych płatności bez konieczności angażowania w to środków ze swojego konta, zwłaszcza kiedy do wypłaty pozostaje jeszcze trochę czasu. Kredyt gotówkowy wykorzystują natomiast jako wsparcie pozwalające na realizację większych inwestycji czy zakupów i rozbijanie płatności na zdecydowanie większą liczbę rat, co odciążą domowy budżet.